Transparenz bei Festzins Krediten
Vor- und Nachteile von bonitätsunabhängigen Krediten
Die Kreditangebote vieler Banken weisen einen effektiven Jahreszins auf, der von der Bonität des Kreditnehmers abhängig ist. Diese bonitätsabhängigen Kredite machen es einem Interessenten schwer, mehrere Kreditangebote miteinander zu vergleichen. Erst nach Eingabe seiner persönlichen und wirtschaftlichen Daten erhält der Antragsteller ein Angebot, aus dem er den effektiven Jahreszins ersehen kann. Doch einige Banken haben auch einen bonitätsunabhängigen Kredit im Angebot. Diese Form eines Ratenkredites wird auch Festzins-Kredit genannt.
Die Merkmale eines bonitätsunabhängigen Kredites
Bei einem bonitätsunabhängigen Kredit berechnet das Kreditinstitut jedem Kreditnehmer denselben Zinssatz für einen Ratenkredit, unabhängig von der Bonität des Kreditnehmers. Ein bonitätsunabhängiger Kredit hat eine feste Laufzeit, die im Kreditvertrag festgehalten wird. Die Höhe der Kreditsumme und die Laufzeit sind die entscheidenden Faktoren für die Berechnung des Zinssatzes. Der Zinssatz für den bonitätsunabhängigen Kredit bleibt während der gesamten Kreditlaufzeit unverändert. Die Kredit gebende Bank rechnet zu den Zinsen ihre Gebühren und sonstigen Kosten in die monatlichen Raten ein. Auch wenn der Zinssatz bei einem Festzins-Kredit unabhängig von der Bonität des Kreditnehmers ist, erfolgt dennoch vor einer Kreditbewilligung eine Schufa-Anfrage durch das Kreditinstitut. Banken und Sparkassen in Deutschland vergeben bei einer negativen Schufa auch keinen bonitätsunabhängigen Kredit, sondern lehnen jede Kreditvergabe ab.
Die Vorteile für den Kreditnehmer
Die größten Vorteile für einen Kreditnehmer bei einem Festzins-Kredit sind die große Transparenz und damit die gute Vergleichbarkeit verschiedener Kreditangebote. Da die Banken in der Regel den effektiven Jahreszins für einen bonitätsunabhängigen Kredit angeben, der neben dem nominalen Kreditzinssatz auch die Kosten und Gebühren des Kreditinstituts für den Kredit beinhaltet, ist ein schneller und übersichtlicher Kreditvergleich bei einem Festzins-Kredit möglich. Im Gegensatz zu einem Kredit mit variablen Zinssätzen bietet ein Festzins-Kredit zudem eine große Planungssicherheit für den Kreditnehmer, weil ihm die monatliche Belastung für die Rückzahlung des Kredites bei Vertragsabschluss bekannt ist und sich die Höhe der Kreditrate während der Laufzeit nicht ändern wird.
Die Nachteile für den Kreditnehmer
Die Kreditinstitute kalkulieren die Zinseinnahmen aus einem Festzins-Kredit fest ein. Daher ist in der Regel eine außerplanmäßige Tilgung oder die vorzeitige Ablösung des Darlehens nur gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Durch die Berechnung von Vorfälligkeitszinsen entschädigen sich die Banken und Sparkassen für die ihnen durch die vorzeitige Zahlung entgangenen Zinsen. Außerdem liegen die Zinssätze für einen bonitätsunabhängigen Kredit in vielen Fällen höher als für einen Kredit, bei dem die Bonität des Kreditnehmers einen wichtigen Faktor bei der Berechnung des Zinssatzes darstellt. Wenn eine Bank jedem Kunden gleiche Kreditkonditionen einräumt, geht sie dadurch ein höheres Kreditausfallrisiko ein. Dieses Risiko deckt das Kreditinstitut durch einen höheren Zinssatz für alle Kreditnehmer ab.
Warum immer mehr Kreditinstitute einen Festzins-Kredit anbieten
Vor allem Direktbanken, die einen bonitätsunabhängigen Kredit über das Internet anbieten, können Kredite mit gleichen Konditionen für alle Kreditnehmer besonders leicht und zeitsparend bearbeiten. Außerdem stellt ein Festzins-Kredit ein gutes Marketinginstrument dar, mit dem ein großer Kundenkreis, vor allem auch Neukunden, angesprochen werden kann. Ferner umgeht eine Bank, die einen Festzins-Kredit anbietet, den Vorwurf, sogenannte Lockvogelangebote zu platzieren, die die Verbraucher in die Irre führen. Die vom Gesetzgeber geforderte Transparenz ist bei einem bonitätsunabhängigen Kredit in hohem Maße gegeben.
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